Wrześniowe promocje hipotek: brak jednego kierunku zmian w cennikach
Wrześniowy przegląd promocyjnych ofert kredytów hipotecznych nie daje jasnej odpowiedzi, czy banki jako grupa idą dziś w stronę podwyżek, czy raczej obniżek. W zestawieniu widać zarówno instytucje, które wyraźnie podniosły stawki, jak i te, które zdecydowały się je obniżyć. Innymi słowy – zmienność cen nadal jest duża.
W najbliższych miesiącach na rynku hipotek ma się wydarzyć sporo, a pierwsze sygnały już się pojawiły: PKO BP przeszedł właśnie na nowy wskaźnik referencyjny. Od teraz oprocentowanie zmienne wyznacza nie WIBOR, lecz POLSTR 1M Stopa Składana. Co istotne, wprowadzenie nowej bazy obyło się bez gwałtownej i niekorzystnej dla klientów zmiany poziomu cen. Pozostałe banki udzielające hipotek muszą wdrożyć analogiczne rozwiązanie najpóźniej do końca roku, co może być okazją do korekt w tabelach opłat i marż – dlatego warto obserwować, jak zachowają się najwięksi gracze. Wariant „podwyżek ukrytych” wydaje się mało realny przy dobrej koniunkturze oraz relatywnie wysokiej intensywności konkurencji.
Na razie jednak wrześniowe promocje nie pokazują przewagi jednego kierunku zmian. Utrzymuje się cenowa sinusoida: bank, który dziś uchodzi za „tani”, za kilka tygodni może być już po droższej stronie rynku – i odwrotnie.
Alior Bank prowadzi czwartą odsłonę promocji „Własne M tam gdzie Ty”, a termin jej zakończenia określono jako „do odwołania”. Wymagana kwota finansowania to od 100 tys. zł do 3 mln zł, licząc razem z kredytowanymi kosztami (z wyłączeniem kredytu z gwarantowanym wkładem własnym). Po stronie warunków dodatkowych pojawia się konieczność otwarcia rachunku z kartą debetową i utrzymywania go przez cały okres kredytowania (wystarczy, by spełniał to co najmniej jeden kredytobiorca), zapewnienia wpływów na konto oraz wykonywania co miesiąc minimum 5 transakcji kartą lub BLIK (bez przelewów BLIK). Wymagany jest też dostęp do Alior Mobile i jego utrzymanie przez cały okres kredytowania (również co najmniej przez jednego kredytobiorcę), aktywna umowa ubezpieczenia nieruchomości zawarta za pośrednictwem banku, a także przystąpienie do ubezpieczenia na życie z jednorazową opłatą składki za pierwszy 5-letni okres umowy.
W wariancie ze zmiennym oprocentowaniem prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., a marże są obecnie podzielone na trzy poziomy. Najniższa, 1,49 pp., dotyczy sytuacji, gdy wkład własny wynosi co najmniej 50 proc. Stawka 1,69 pp. obowiązuje przy LTV od 50 do 80 proc. Z kolei przy najniższym wkładzie własnym (poniżej 20 proc.) marża sięga 2,39 pp. Przy oprocentowaniu stałym bank wskazuje oprocentowanie w formularzu informacyjnym, a prowizja także wynosi 0 proc.
W ING Banku Śląskim – instytucji regularnie uruchamiającej cykliczne promocje hipotek – najnowszą edycję ogłoszono pod koniec sierpnia pod nazwą „Stawiam na swoje”. Preferencyjne warunki mają obowiązywać do 27 września 2026 r. Konstrukcja promocji pozostaje zbliżona do wcześniejszych odsłon: kredyt musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 2 mln zł, a klient powinien mieć lub otworzyć przed podpisaniem umowy rachunek osobisty w banku i zadeklarować comiesięczne wpływy w wysokości 2 tys. zł. Dodatkowo co najmniej jedna osoba powinna zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego. Do wymogów zaliczono też zgodę na weryfikację behawioralną podnoszącą bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego. Każdy kredytobiorca przez cały okres spłaty ma utrzymywać dostęp do bankowości internetowej oraz aktywną aplikację mobilną.
Według stawek z dnia 3 września 2026 r. oprocentowanie okresowo stałe wynosi 5,82 proc. w opcji „Łatwy start” (bez prowizji) oraz 5,77 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.). Na tle propozycji z początku poprzedniego miesiąca poziomy te są niższe o 0,21 pp. Jednocześnie marże dla kredytów zmiennoprocentowych spadły o 0,05 pp. względem początku sierpnia i wynoszą 1,80 pp. dla „Łatwy start” oraz 1,75 pp. dla „Lekka rata”.
Odmienny kierunek widać w mBanku, gdzie marże dla hipotek zmiennoprocentowych poszły w górę. Bank promuje je w drugiej edycji akcji „Elastyczna hipoteka”, której warunki specjalne mają obowiązywać do 30 września 2026 r. Prowizja za udzielenie finansowania nie jest naliczana, natomiast klient musi przystąpić do ubezpieczenia na życie i opłacić składkę co najmniej za 5 lat. Wysokość składki to 0,05 proc. salda zadłużenia. Zasady promocji różnią się w zależności od segmentu klienta. Do grupy Intensive zaliczani są nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy spełnią określone wymagania: przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy oraz utrzymają aktywną umowę (wystarczy, by warunek realizował co najmniej jeden kredytobiorca), a także będą posiadać rachunek osobisty mKonto Intensive, na który co miesiąc wpływa minimum 10 tys. zł i z którego spłacana będzie rata. Tekst w tym miejscu urywa się na frazie „Klienci z segmentu In…”.
Podsumowując: wrzesień nie przynosi jednolitego kierunku zmian w promocyjnych cennikach hipotek – widać zarówno obniżki, jak i wzrosty stawek. Równolegle rynek przygotowuje się do przejścia na POLSTR 1M Stopę Składaną, co do końca roku będzie dotyczyć kolejnych banków. W praktyce oznacza to, że warunki ofert mogą jeszcze się zmieniać, a porównywanie propozycji warto prowadzić na bieżąco.